今天跟大家聊一聊最近特别火的一个理财骗局：说有40万人被坑了有300亿，一个90后的小姑娘，有个马来西亚的老公，整了个叫IGOFX的诈骗团伙，今天说一说这个事。

其实本来不想说了，因为这种事说到过很多了，但是还有很多朋友在问我，所以今天跟大伙儿在聊一聊，重点就谈两点：

头一个，没有这种好事，哪有一年能挣7倍、两年能挣66倍、说十几个月二十几个月就能挣百分之四千多的这种事呢？

咱们从两个方面来看，第一个，他们这帮人可能有这种水平吗？咱们原来反复说过，股神巴菲特，对吧，大家都很崇拜啊，过去几十年平均年化收益算下来，百分之十九点几就封神了，真能说一年挣百分之七百多、百分之四千多、五千多，那除了抢银行就是坑蒙拐骗，真的没有这样的事，这是第一方面。

第二方面，就算他们是外星人，真有这个本事能挣到百分之几百、百分之几千，他们可能会带着你玩吗？不可能！

这句话很难听，但是很实用，大家都问问自己，包括我们都问一问自己，我们有什么样的本事，能去获得年化百分之几百、甚至百分之几千的这种收益？

是我们特别有能力、还是我们特别聪明、还是我们运气特别好，运气好那是买彩票的事，跟这事没关系，还是我们获取到了一个什么样的信息，有很多朋友可能会说是最后一条，说：小司，这个信息我看到了、别人没有看到，所以我有机会挣百分之几百、百分之几千的钱。

这是二十年前三十年前，可能会有这种情况，现在互联网已经这么发达了，不存在只有我们能看到，别人看不到的这种情况，那为什么人家看到了没有进去呢？

知道是骗局躲开了嘛，为什么是让杀进去了呢？！就是被骗了嘛，人家就冲着了来骗我们嘛，所以没有这种好事。

其实，说到这我插一句，今天我在做这个节目之前，还有朋友在微信上问我，我那个微信号已经加满了，是在他们小编又自己整了个叫小司大秘（xiaosidami），就是秘书那个秘的那个微信号，在上面问，找了个理财平台说，这个事靠不靠谱，我开始没太注意，我后来仔细一看，是日化利率百分之一到百分之三，什么概念？年化百分之三百到百分之一千多，直接就不用看了，这样的平台铁定有问题。

现在如果有人跟你说，别说是百分之几百、百分之二十甚至百分之十五以上的，直接拉黑，风险太大 ，躲开！这是第一个。

第二个我想说的是，这三百亿肯定不是只有这个小姑娘和他那个所谓的那个马来西亚老公挣走的，像这种传销的金字塔里，中上等的一撮人是能挣钱的，所以他们抱着一种刀口舔血的心态，我杀进来我骗，一层一层骗下去，我来多挣钱。

其实我觉得，这种人不光要从道义上谴责他们，法律上也要狠狠地制裁他们。骗的都是什么人，大家去看看传销组织骗的都是什么人？

都是自己的亲朋好友，我觉得这种事更可耻，这种事出现的太多了，到现在还有那么多咱们的朋友去上当受骗，关键是还有那么多骗子，有的时候真的，看的人都想弄死他们。

你知道这个，骗的都是咱们老百姓的血汗钱。所以总结一下，这种事坚决不要碰。

我们为什么要理财

很多人认为我们不需要理财 只靠储蓄就好了

但事实真的是这样吗？

最近公布的CPI（居民消费价格指数）已经超过了2%

当然也已经超过银行的定期存款利率

也就是说你把钱存进银行 现在已经开始越存越少了

有人还算了笔账 你存银行10000块钱 一年后本息收入是10175元

物价若维持在2%的上涨 那么今天10000元可以买到的商品 一年后就需要10200元

你存银行一年净亏25元

一年前的购买力10000元仅相当于一年后的9975元 这就明显亏啦 钱一点一点的变少啦

当然 这还是乐观的 因为通货膨胀真正残酷远不在此

回忆一下每天吃的蔬菜、大米、猪肉 这些十年前是什么价

而2005年的大米每斤只要1.9元 而现在是3元 也就是说大米十年来上涨了1.57倍 每年涨了5%

而你的定期存款利率只有2%不到

算下来如果你每年只买大米 购买力就会亏3% 当然你不可能只吃大米

也会吃牛肉这类涨了4倍的价格 每年上涨11%的食物

所以根本就不存在什么负利率时代

因为利率从来就没有正过

所以千万别听你老妈的 多存钱 钱只会越存越少

你有没有发现 过去十年里有钱人的都是借钱的人 最典型的例子就是那帮早买房的

现在基本都富了

当然通货膨胀也教会了我们很多

比如学会自己做早餐 上班带饭吃 自己剪头发 衣服自己缝

甚至冰箱、洗衣机、电视、汽车坏了都能自己修

美好的未来，靠自己的双手建设 如此励志 想想还有点小激动呢

现在我们终于知道了为什么要理财

因为随着通货膨胀的发生到你手里的钱并没有变

但你能买的东西会越来越少

通货膨胀是一种不可抗拒的形式

我们不可能去逆转他 只能通过理财去适应他

    对金融危机最普遍的官方解释是次贷问题，然而次贷总共不过几千亿，而美国政府救市资金早已到了万亿以上，为什么危机还是看不到头呢？有文章指出危机的根源是金融机构采用“杠杆”交易。另一些专家指出金融危机的背后，是62万亿的信用违约掉期（即CDS）。那么次贷、杠杆和CDS之间究竟是什么关系？它们之间通过什么样的相互作用产生了今天的金融危机？为了通俗易懂，我们使用了几个假想的例子，来为这些问题提供一个答案。

    什么是杠杆？目前，许多投资银行为了赚取暴利，采用20-30倍杠杆操作。假设一个银行A自身资产为30亿，30倍杠杆就是900亿，也就是说，这个银行以30亿资产为抵押，去借900亿的资金用于投资。假如投资盈利为5%那么A就获得45亿的盈利，相对于A自身资产而言，这是150%的暴利。反过来假如投资亏损5%,那么银行A赔光了自己的全部资产还欠15亿。

    什么是CDS合同？由于杠杆操作高风险，所以按照正常的规定，银行不运行这样的冒险操作，所以就有人想出一个办法。把杠杆投资拿去做“保险”这种保险就叫CDS。比如，银行A为了逃避杠杆风险就找到了机构B,机构B可能是另一家银行，也可能是保险公司，诸如此类。A对B说你帮我的贷款做违约保险怎么样？我每年付你保险费5千万，连续10年，总共5亿。假如我的投资没有违约，那么这笔保险费你就白拿了。假如违约，你要为我赔偿。A想如果不违约，我可以赚45亿，这里面拿出5亿用来做保险，我还能净赚40亿。如果有违约，反正有保险来赔。所以对A而言这是一笔只赚不赔的生意。B是一个精明的人，没有立即答应A的邀请，而是回去做了一个统计分析，发现违约的情况不到1%。如果做一百家的生意，总计可以拿到500亿的保险金。如果其中一家违约赔偿额最多不过50亿。即使两家违约，还能赚400亿。A、B双方都认为这笔买卖对自己有利，因此立即拍板成交，皆大欢喜。

    什么是CDS市场？B做了这笔保险生意后，C在旁边眼红了。C就跑到B那边说，你把这100个CDS卖给我怎么样？每个合同给你2亿，总共200亿。B想，我的400亿要10年才能拿到，现在一转手就有200亿，而且没有风险，何乐而不为，因此B和C马上就成交了。这样一来，CDS就像股票一样流到了金融市场之上。可以交易和买卖，实际上C拿到这批CDS之后，并不想等到10年在收取200亿，而是把它挂牌出售，标价220亿。D看到这个产品，算了一下，400亿减去220亿，还有180亿可赚，这是“原始股”不算贵，立即买了下来。一转手，C赚了20亿。从此以后这些CDS就在市场上反复的炒，现在CDS市场总值已经炒到了62万亿美元。

    什么是次贷？上面的A、B、C、D、E、F...都在赚大钱，那么这些钱到底从哪里冒出来的呢？从根本上来说，这些钱来自A以及同A相仿的投资人的盈利，而他们的盈利大半来自美国的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人，小编对这个说法不以为然，小编认为次贷主要是给了普通的美国房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房，但是看到房价快速上涨，动起了房产投机的主意。他们把自己的房子抵押出去，贷款买投资房。这类贷款利息要在8%-9%以上，凭他们自己的收入很难对付。不过他们可以把房子继续抵押给银行，借钱对付息，空手套白狼。此时A很高兴，他的投资在为他赚钱。B也很高兴，市场违约率很低，保险生意可以继续做，后面的C、D、E、F等等都跟着赚钱。

    什么是次贷危机？房价涨到一定成都就涨不上去了，后面没人接盘。此时房产投机人急的像热锅上的蚂蚁，房子卖不出去，高额利息要不停的付，终于到了走投无路的一天，把房子甩给了银行。此时违约就发生了，A感到一丝遗憾，大钱赚不着了，不过也亏不到哪里，反正有B做保险。B也不担心，反正保险已经卖给了C。那么现在这份CDS保险在哪里呢？在G手里。G刚从F手里花了300亿买下了100个CDS。还没有来得及转手，突然接到消息，这批CDS被降级，其中有20个违约大大超出原先估计的1%到2%的违约率，每个违约要支付50亿的保险金，总共支出达1000亿，加上300亿CDS收够费这个亏损总计达1300亿，虽然这是全美排行前十名的大机构也经不起如此巨大的亏损，因此G面临倒闭什么是金融危机如果G倒闭，那么A花费5亿美元买的保险就泡了汤，更糟糕的是，由于A采用了杠杆原理投资，根据前面的分析，A赔光全部资产也不够还债，因此A立即面临破产的危险。

    除了A之外，还有A2、A3、A20统统要准备倒闭。因此，G、A、A2、A20一起来到美国财政部长面前，一把鼻涕一把眼泪地游说，G万万不能倒闭，它一倒闭大家都完了，财政部长心一软就把G给国有化了。此后A、A20的保险金总计1000亿美元全部由美国纳税人支付，什么是美元危机上面讲到的一百个CDS的市场价是300亿，而CDS市场总值是62万亿，假设其中有10%的违约，那么就有6万亿的违约CDS这个数字是300亿的200倍，如果说美国政府收购价值300个亿的CDS之后要赔出1000亿，那么对于剩下的那些违约CDS美国政府就要赔出20万亿，如果不赔就要看着A20、A21、A22等等一个接一个倒闭。无论采取什么措施，美元大贬值已经必不可免，以上计算所用的假设和数字同实际情况会有出入，但美国金融危机的严重性无法低估。

一说到这个老赖可能很多朋友恨的是咬牙切齿，不管他有钱没钱他就是不还给你，说起来一点办法都没有，很多朋友就觉着我认栽了、我眼瞎了，反正我老死不跟你往来了，我认了！今天来给大家分享下关于老赖的那些泪催生活，以及如何防范老赖，提高个人的信用。

2013年7月19日，最高人民法院发布了《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》。这意味着全国法院建立起"失信者黑名单"制度，失信被执行人名单会被人民法院向社会公布。国家针对这些失信人员制定一列类措施来制约失信人员的方方面面，老赖的生活可以说是相当悲惨的，我们看看都有哪些措施来收拾这些老赖。

老赖你的出行不能太方便。首先最直接的就是交通工具上卡一下。飞机、高铁、软卧、动车、二等以上的船票，这些又快又舒服的交通工具是铁定不能坐了，只能坐那个最慢的。

老赖想高消费想都不要想。买车、买房、旅游、度假这些东西，一律受限制，然后像星级以上的宾馆、酒店、夜总会、什么高尔夫球场这些高消费的，都是不还人钱了还高消什么费，通通的不行。

一人老赖祸及一家。不光是老赖，其实这个事也得祸及一下家人，比如说限制他孩子想上一些高额消费的私立学校；此外有很多老赖想这样，我不还你钱，但是我想办法把我的资产转移出去，比如说通过购买动产或不动产的方式，把这些财富转移给下一代，这条路也是被封死了。

获得老赖专享彩铃。这个是挺有意思，成为老赖不光是会失去方方面面的权利，法院会给老赖的手机号挂上一个特制的彩铃，这个彩铃不是自己想拿就能拿的掉的，挺有意思，彩铃会提示"您拨打的机主已被人民法院发布为失信被执行人，请督促其尽快履行生效法律文书确定的义务"，这就是专门针对这帮老赖的亲朋好友和生意的合作伙伴的，手机彩铃得先告诉这帮人，这个人是个老赖，而且还得让他们尽可能的到你耳边去叨叨，所以当老赖真的没有好处。不光是这个还有更狠的，比如说在他经常出现的一些地方，张贴点告示，反正就得让所有的人都知道这是一个老赖。

你的身边有老赖吗？如何避免？

我们生活中难免会遇到一些不守信用的人群，针对这个事其实是挺棘手的，我觉得应该提醒大家注意两方面：

第一方面，曝光老赖。如果咱们遇到了老赖，别自己在那忍气吞声，可以借助互联网、媒体，让周围的所有的人都知道他是一个老赖，让他生活受到限制。

第二方面，提高自身信用。对于我们个人来讲，信用这个事将会越来越重要，不管是口头上的承诺还是金钱上的往来，信用没了那真的什么都没有了。

时至今日，其实最大的破产早就不是财富的破产了，而是信用的破产，财富的破产有可能你还可以东山再起，但是信用破产真的就连一点翻身的机会都没有了！所以信用可见是太重要了。

不论是一个月赚六千、六万还是六十万，大家都在抱怨交的税多。

有数据为证：六年里，中国年年名列《福布斯》杂志“税负痛苦指数”排名前四位；六年里，中国有四年名列《福布斯》杂志“税负痛苦指数”排行榜第二名。

之后再没有类似的消息了，那是因为……人家不评了。

去年，中国人一共交了八千六百亿个人所得税。之前有财政部官员说中国只有2800万人缴个税。也就是说，每人每年交3万多？

太吓人了吧！

因为官方从来没有公布过，所以真的不知道这八千多亿到底由多少光荣的纳税人“贡献”的。

但官方公布过另一组数据：2011年税改后，个税总额年年在涨，还越涨越快。比方说去年，增速就是人均收入增速的两倍多。

看着蹭蹭涨的物价，摸摸辣么瘪的钱包，想想还要交辣么多个税，宝宝心里苦。

其实在我国，个税并不是大税种，有人建议干脆别收了。

专家说：不行。不是国家想贪你那点钱，个税是为了调节收入分配。

低的少交甚至不交，高的多交。赚6000交40，赚6万交1万，赚60万要交20万，杀，哦，不对，是税富济贫，多好。

但是，问题来了。同样赚1万，有人要还房贷车贷还得供孩子上学，有人家里拆迁分了3套学区房。生活质量一个天上一个地下，每个月却要交一样的所得税，合理吗？

一直被咱们当做反面典型的美国。个人所得税看起来相当的不低。

但是每年4月，每个美国家庭都要填表报税：养孩子，减税；买股票赔了，减税；给慈善组织捐款，减税；就连买了节能热水器都能减税。

国税局核对好后，对前一年已经随工资扣掉的个税多退少补。

这时候的美国人就不是那个九九乘法表都背不下来的美国人了，个个都变得猴精，挖空心思地想怎么能多讨回来几美元。

回到咱们这边，因为人多啊，为了省事儿，个税被分成11大类，不论你是打工族、个体户还是撞大运中了彩票，扣税时可不管钱怎么花，只看是怎么赚的。

说了这么多让人心塞的事儿，再聊几句财经八卦。

据说财政部已经成立了个人所得税处，按照惯例，这是改革的标志。

个税过去的六次改革大多只是调整起征点，听说这次不一样，有可能从根本上改变“见鹅就拔毛”的分类制度，变成“拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫”的科学制度，税源加大，税负降低，后续会怎么样？

1931年凯恩提出了经济学中的乘数概念，最早的时候是被利用在就业方面。初期就业的增量和总就业增量的比例。后来，成书被应用在投资及消费者称为投资程序。

随着互联网技术的飞速发展，根据乘数效益，更多的成本投入会带来超额的产出，。什么促进了金融互联网化？互联网金融就是

传统金融机构与互联网企业通过互联网技术、通讯技术实现的资金融通、支付、投资信息中介等，新型的金融业务模式。

互联网金融主要分为：第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、金融门户、股权众筹以及数字货币。那么，重点要提的是第三方支付、p2p网络借贷和大数据金融。第三方支付例如，支付宝、财付通大家能够耳熟能详。而p2p的网络借贷给融资端提供了一个全新的融资通道。大数据金融方面拓宽了金融行业的风险识别维度，风险更加可控更低成本获取用户，从根本上改变了资产的生产模式。

互联网金融的特点是：相对于传统的线下投资通道具有更高的[透明性]，相对安全系数更高，操作便利。当然也存在一些虚假标的，自融，以及构建资金池的一些非法的互联网金融模式。

一定要选择一个专业背景够硬，风险控制较强的互联网金融企业，高收益一定伴随着高风险，要合理的配置自己的资产。